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数字银行,新加坡二次崛起的杀手? 国际石油价格走势图

时间:2021-03-18 21:07:17作者:佚名

原标题:数字银行,新加坡二次崛起的杀手?

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新加坡夜景(图片:阿熊)

新冠肺炎疫情改变了人们的生活方式以及许多行业的生存和发展模式。银行就是其中之一。疫情让过去依赖线下服务的银行开始了全面的线上转型。用户通过数字平台享受金融需求,数字银行开始兴起。新加坡是数字银行的积极倡导者之一,并已开始发放相关许可证。新加坡为什么热衷数字金融?数字银行如何改变世界金融结构?潜在的风险点在哪里?

新加坡为什么热衷数字金融?

随着技术的发展和支付方式的改变,数字银行的2.0时代即将到来。与1.0时代相比,第二代更加智能化、数字化、综合化,更符合当前企业和消费者的需求。

为了抓住这一发展趋势,包括新加坡在内的各国政府都在尽一切努力发展网上数字银行。新加坡作为全球金融中心之一,新加坡政府开始在数字治理、数字产业、数字贸易、数字生活等领域进行努力,重点建设数字经济。这是出生在新加坡并投资于滴滴等公司的著名投资者GGV·符绩勋的观点:“货币数字化是必然趋势。”

2020年12月4日,新加坡金融管理局(MAS)公布了包括蚂蚁金服在内的四家公司获得的数字银行牌照申请结果。获得全面数字银行牌照的公司包括由格拉博和新加坡电信组成的财团,以及Shopee母公司Sea Group的全资子公司。批发数字银行许可证的获胜者包括由蚂蚁集团的子公司和格陵兰金融投资控股集团领导的财团。这一次,蚂蚁集团等获得了新加坡批发数字银行牌照,预计2022年初开始运营。数字银行牌照可以接受存款,为零售和企业客户提供银行服务,而数字批发银行牌照只能限于中小企业等非消费类细分市场。

新加坡副总理王瑞杰说:“过去五年,我们投资约200亿元推广R&D,其中大部分用于推广数字化。我们正在定稿的研究、创新和企业2025计划(RIE2025)将投入更多资金发展数字经济,因为这对新加坡的未来至关重要。”

在金融技术方面,新加坡发放数字银行牌照,推动虚拟银行落地。如果数字银行牌照不限制账户持有人的国籍,也就是全世界的用户都可以开户。所以对于新加坡这个没有外汇管制的国家来说,这种数字银行将成为世界人民的银行。从新加坡政府的角度来看,如果不限制用户开户,只允许存入新货币,就意味着大量的美元等外汇进来后会换成新货币,政府就有了大量的外汇储备。此外,新加坡政府在世界上的声誉将是颠覆性的。

在数字现金方面,新加坡大力发展区块链技术,颁发数字现金营业执照,建设亚洲区块链技术和新的数字现金数字金融中心。

新加坡已经成为包括中国在内的各国金融科技公司的重要场所。相关报道显示,“东盟金融科技企业收到的资金总额有51%流向新加坡,新加坡金融科技企业数量占东盟总数的45%。”国内科技巨头也纷纷布局登陆新加坡。据报道,字节跳动计划在新加坡投资数十亿美元建设一个数据中心,并增加数百个工作岗位来运营TikTok和百灵鸟。之前有人爆料称,字节跳动也向新加坡申请了数字银行牌照。今年5月,阿里斥资12亿美元收购了新加坡中央商务区一栋办公楼50%的股权,这是迄今为止阿里最大的海外房地产交易。据9月份外媒报道,阿里打算向总部位于新加坡的Grab投资30亿美元。华为的云部门和腾讯的唯众银行都有可能在新加坡投资发展。

作为东南亚的经济中心,许多大型企业的亚太总部或分总部都设在新加坡。根据世界银行的《做生意》报告,“新加坡是世界上最容易做生意的亚洲国家。”新加坡政府也在积极迎合数字经济的发展趋势,进行各种政策调整。2020年1月,新加坡《可变资本公司(VCC)法》正式生效,该法具有税收优惠、制度灵活、信息披露对科技公司的优势。

数字银行的全球发展模式

中国是数字银行使用率最高的国家之一。根据英国金融技术公司协会的风险投资报告,金融技术投资额最高的国家是中国、美国和英国。这种优势持续加强。这也是由于微信支付、支付宝等互联网支付产品的广泛使用。

这次以蚂蚁金服为代表的中资公司获得新加坡数字银行牌照,意义重大。随着中资公司在东南亚互联网的积累和影响,中资公司可以通过数字银行快速切入东南亚移动支付市场,从而带动相关产业的发展,在当地拓展地盘,在海外深入扎根。

从普通用户的角度来看,东南亚国家的汇率普遍不稳定,人们习惯于持有外币,对新加坡的印象普遍良好(新加坡是东南亚人的首都)。在这种情况下,通过这些互联网公司,在东南亚大力发展基于SGD的移动支付,实际上已经确立了新加坡在亚太地区乃至世界的金融地位。

放眼全球,不仅新加坡,中国、日本、马来西亚、美国等国家和地区都在积极发展数字银行业务。

中国香港目前有八家持牌数码银行。其中,照片背后有7家内地互联网或金融企业,分别是腾讯、蚂蚁金服、平安、JD.COM、小米、中安、携程。然而,香港没有优质的本地互联网公司。

日本紧随其后。2020年4月,三井住友金融集团(SMFG)与SBI签署协议,为手机提供数字银行服务。

马来西亚试图发放数字银行牌照,但因种种原因暂时搁浅。

据方舟投资管理(ARK Investment Management)的数据显示,美国3亿多人口中有超过1.5亿的数字钱包产品,预计2023年将超过2亿。在拉美和非洲,拥有手机的人数远远超过拥有银行账户的人数,为数字银行的普及提供了技术和用户基础。

美国知名的数字银行有Moven、Simple、Go Bank等。与传统银行相比,简单银行主要竞争力在于成本和服务的简单性。没有透支费,月租费,年费。简单的支票清算一般可以在一个工作日内完成;但Moven通过第三方机构Ingo提供支票清算服务,通常需要长达10个工作日。

新银行,另一种形式的数字银行,诞生于美国市场。它没有银行牌照,为传统银行提供技术服务,帮助中小型传统银行打开移动互联网市场,银行为其管理用户账户。

数字银行的挑战

面对数字银行的蓬勃发展,GGV·符绩勋也表示了担忧:“对于一个国家来说,无论是新加坡还是任何一个东南亚国家,无论是大国还是小国,都必须考虑一个问题,那就是国家的经济。因为货币本身就是调节经济的手段,金融对它来说是一个非常敏感的点。”“货币本身就是一个国家的重要生命线。在新加坡这样的小国,控制货币是必要的。所以,电子银行牌照的发放,无论是对于商业银行还是消费信贷银行,我认为这些只是前端,核心,底层的东西需要国家来管理。”

国际评级机构惠誉(Fitch)的一份报告称:“尽管虚拟银行可能拥有更先进的数据分析能力,但在针对没有银行账户的人时,它们可能会遇到‘错误定价’的信贷风险,即使在基础设施完善的市场中,数字银行也将面临挑战。”

报告称,虽然亚太地区部分数字银行实现了盈利,如腾讯支持的互联网银行中国网银、韩国最大的网银KakaoBank等,但大部分数字银行的风险框架和业务模式尚未经历经济周期的考验。即金融技术这一新兴行业,在危机面前从来没有证明过其商业模式的稳健性。"在数字银行能力薄弱的司法管辖区,较小的银行更容易受到危机的影响."

作者:阿雄,迅雷老鸟,互联网金融企业家,近两年在海上创业,欢迎关注。

阿雄有话要说

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